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分期消費當量力而行(消費視窗)

2019年12月04日11:34  
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  分期消費越來越流行,但消費者也要留意風險

  核心閱讀

  近年来,分期消费成为互联网金融熱點。各平台推出了多种分期消费产品,茄子视频app下载场规模持续增长。也应看到,分期消费容易产生非理性消费,一些分期消费产品还不够规范。消费者要留意分期消费存在的风险,量力而行、理性消费,企業也应规范经营、防控风险。

  分期消費火起來

  除了实物商品,分期消费已嵌入旅遊、运动、健身等服務领域

  “一張1.8米寬的意式真皮軟床,兩只北歐簡約風格床頭櫃,這是我‘雙11’的收獲。”不久前,家住山西晉城的郭然浩正忙著添置家具,趕上購物節有優惠,他毫不猶豫下了單。“這種大物件,我都用‘花呗’支付,5472元,分三期還款,碰上搞活動,還能免息免手續費,挺合算!”

  郭然浩發現,現在多家電商都有分期消費套餐,購買商品前有醒目提示,鼓勵消費者分期付款,“身邊很多同事也在用,大家都習慣了。”

  近些年,分期消费成为互联网金融熱點。各家平台推出多种分期消费产品,茄子视频app下载场规模持续增长。

  从茄子视频app下载场主体看,除了银行,越来越多互联网企業加入分期茄子视频app下载场,例如百度“有钱花”、京东“白条”、苏宁“任性付”、蚂蚁“花呗”、美团“生活费”等。“双11”期间,天猫就为800万个商品开通分期免息,要求开通“花呗”的商家比平常增加八成。“双11”前8小时,分期乐商城5G手机销量较日常增长3倍以上。

  從用戶規模看,艾媒咨詢和中山大學發布的《中國分期電商茄子视频app下载場行業研究報告》顯示, 2016—2019年,分期電商用戶規模的年均複合增長率達68%。

  高速增長下,分期消費呈現出三方面特點。

  看场景,分期消费领域大增。除了实物消费,在旅遊、医疗美容、牙科整形、健身运动、补习教育等领域都已有众多分期消费产品。

  “想趁着‘十一’黄金周去上海玩,上网一搜,没想到旅遊消费也能分期呢!”前不久,广东佛山的刘玉渝购买了一份旅遊分期套票,分12期,每月还款不到300元。携程数据显示,今年国庆期间,旅遊分期消费的订单量环比增长30%,三季度订单量同比增长2倍。

  看內容,分期消費深度細化。記者點開幾家大型電商平台網頁,發現連一支口紅、一本書、一把雨傘,甚至一盒餐巾紙都能分期消費。

  “天冷了,我网购了一双厚球鞋。419元,分6期付款,每月还款71.95元,算上服務费也就多花13元。”今年夏天刚刚参加工作的王青霖,手头还没什么积蓄,为了减少每月开销,分期成了她的标准消费方式。

  看年齡結構,年輕人愛分期消費。蘇甯金融消費金融事業部副總經理陳慧芳介紹,蘇甯“任性付”上線以來,開通用戶超過千萬量級,處于高速增長狀態,“90後”用戶超過一半。尼爾森發布的報告顯示,中國年輕人互聯網分期消費産品使用率達60.9%,有55.94%的受訪者會使用分期消費。“95後”成爲分期消費的主力。

  國家金融與發展實驗室副主任曾剛認爲,消費金融是普惠金融的重要組成部分。對個人來說,分期消費能降低支付門檻,平滑收入與消費的周期,滿足提高生活品質的需要。隨著政策體系不斷完善,消費金融茄子视频app下载場規模快速增長,有力促進了消費升級。

  分期消費劃算嗎

  分期消费能缓解资金压力,但如果细算利息和服務费,一些分期消费产品未必划算

  家住雲南昆明的王潤秋“雙11”期間在京東花7899元買了一台75英寸的4K電視。這筆開支快趕上他一個月的工資,于是他選擇分3期付款,“選哪種分期、還多少錢,我都是有計劃的。”

  尼爾森發布的報告顯示,大部分人消費相對理性,62%的年輕消費者會將互聯網分期消費用于基本生活。螞蟻金服大數據分析發現,“90後”花呗用戶的按時還款率超過99%。今年,分期消費平台樂信的二季度財報也顯示,用戶突破5000萬人,該季度促成借款260億元,而90天以上不良逾期率僅爲1.49%。

  王潤秋說,他會估算好當月消費額和次月還款額:“‘雙11’買得多,我在12月專門留出1萬元用來還款,除了2633元的電視分期款,還有6000元的其他商品。總之我肯定控制好預算,既不向家裏要錢,也不能逾期違約。”

  与人们印象中的“月光族”不同,如今许多年轻人既爱消费,又懂理财。中国新經濟研究院发布的《90后攒钱报告》显示,92%的“90后”每月都有结余,80%的人会理财。

  肖梓鈞在北京海澱區一家培訓機構當教師,工作2年攢了5萬元。她同時在多個平台開通了分期消費,而攢的錢全部投入理財。“既然能以錢生錢,爲什麽要花自己的錢購物呢?”她解釋,分期消費産品競爭多,處于消費者紅利期,有很多低費率甚至免息産品。平時她把工資放進貨幣基金,7日年化收益率爲2.5%,而消費主要靠分期,等到還款日再從基金取錢。

  当然,也要看到,如果细算利息和服務费,一些分期消费产品未必划算。

  记者在某电商平台看到,一台标价10649元的笔记本电脑,某电商可选择3期、6期、12期甚至24期付款。如果消费者选12期付款,算上服務费,每期付款958.2元,总共要花11498.4元,比原价多出849.4元,相当于借款年利率为7.98%。对比一下,当前各银行消费贷利率也就5.35%左右。

  上海財經大學教授吳一平說,商家推出的一些免息分期産品,收取的手續費換算成年化利率,有的甚至能達到10%以上,極端的會超過20%。

  “分期消費對一些收入有限,又缺乏自制力的人極具誘惑性,容易産生非理性消費,導致違約。”中國人民大學法學院教授劉俊海分析,分期消費違約後,違約者的征信記錄會受影響,可能被納入失信黑名單,影響交通出行和住房貸款。有些平台爲了收錢,甚至嚴重擾亂違約者的工作和生活,“建議消費者選擇分期時應認真考慮消費需求和資金狀況,理性消費、安全消費。”

  “在宏觀層面,要留意分期消費存在的風險。”曾剛認爲,如果分期消費門檻過低,過度誘導借貸消費,可能導致個人過度負債,埋下金融風險隱患。

  各方合力促規範

  監管部門應及時出台分期消費指導性利率或手續費率

  “现在各平台上分期消费产品很多,但分期利率差别很大,一些产品还收取手续费、服務费,真让人看不懂。”日前,北京消费者王萍尝试通过分期购买一部新手机,但面对不同平台的分期产品,她觉得有点困惑。

  “分期消費的收費還缺乏統一標准,商家各自定的利率或手續費名目繁多,實際利率高低不一,令消費者難以分辨。”吳一平認爲,監管部門可根據分期消費産品供需情況,參考銀行利率,出台分期消費的指導性利率或手續費率。推動分期消費健康發展,還需要各方共同努力。

  企業应规范经营,防控风险。陈慧芳介绍,苏宁金融通过科技手段,研发金融反欺诈大脑、信用风险矩阵、智能催收系统等,分布于分期消费的前中后期,全链条监控风险。同时平台也通过各种渠道,持续对消费者进行风险提示和正面引导。

  相关部门应加强监管,维护消费者权益。吴一平建议,茄子视频app下载场监管部门可以建立一个统一信息平台,一方面将消费者分期信贷信息纳入社會征信,从源头上降低过度授信、多头授信等风险;另一方面也要将企業信用信息纳入征信,建立欺诈和非法侵害消费者企業名录,保护消费者合法权益。“对用夸张广告诱惑消费者、暗地里收取高额手续费,以及暴力催收的分期消费企業应严厉惩处,营造公平法治、诚实守信、风清气正的茄子视频app下载场环境。”

  消費者應理性消費,量力而行。吳一平認爲,一些開支大的年輕人要意識到,使用分期消費雖然可以緩解一時的困難,但分期消費的實際利率並不低,一定要量力而行,切莫頭腦發熱,過度消費。劉俊海提醒消費者,多選擇正規網購平台和靠譜實體店的分期消費,看清並保存分期合同,特別是利率或手續費。

  “消费金融机构应在授信额度、利率定价、数据使用、贷后管理、机构合作以及守法合规等方面,加强行业自律,以确保消费金融的可持续发展,真正为消费者创造价值。”曾刚表示,企業要围绕消费者真实合理的需求进行金融创新和营销,并加强贷后管理,严格控制过度放贷以及资金挪用等风险。(本报记者 邱超奕 申少铁)

  來源:《人民日報》( 2019年12月04日 19 版)

(責任編輯:管理員)

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